NIFD&友信金服:1978-2018年中国个人融资四十年发展与创新报告(附下载)

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时下一个标准的城市年轻人,他可能会拥有不止一张信用卡,他还一定会有微信和支付宝,或许也在使用着花呗和白条。他可能背着每月 5 千元的房贷,每天还开着差两个月就能还清贷款的车上下班。周围的朋友总有一两个在做微商,自己或许也想试一试,开家小店,让自己的生活上一个层面。

这样的场景,我们不一定都在经历,但一定很熟悉。可是在 40 年前,这一切都不可能。到底我们的个人金融权利是怎样一步步的得到解放,这个市场又是怎样从无到有,从有到盛?

友信金服希望通过和社科院国家金融与发展实验室联合发布的《中国个人融资四十年发展与创新报告》(1978-2018)来回答这些问题。

从 2010 年创立之初,友信金服就一直致力于提供更好的个人金融服务,旗下人人贷也通过创新性的网贷模式真正提升了个人金融的服务效率,改变了包括个人经营性融资在内的服务方式。专注个人金融,不仅要了解现在和展望未来,对于过去的梳理也至关重要。怀着这样一颗初心,报告所展现的过去 40 年间个人金融发展的数据、历史,能够帮助我们看清行业,不忘使命。

按照资金用途,以个人名义融入的资金既可用于日常消费,又能用于经营性投资。消费层面最容易理解,广义的消费性融资无非包括购置生活日用品以及房屋、汽车等大宗商品。而个人经营性融资则主要包括个体工商户、小微企业主出于扩大经营规模和资金周转产生的资金需求。这个定义符合中国人民银行、银监会下发的文件和法律区分规范。

在这份报告中,我国个人融资体系演进与发展的四十年被分为三个阶段:

第一阶段是改革开放前二十年的探索期(1978-1996 年)

第二阶段是体制改革推进下的高速成长期(1997-2008 年)

第三阶段是创新规制下的变革发展期(2009-现在)

在不同阶段,个人消费性融资和个人经营性融资分别具有不同的发展特点。

1、探索期

改革开放的前二十年,个人融资几乎全部由个人经营性融资构成,并且规模很小。

原因要从个体私营经济的“昨天”说起。我国现存发现的最早的一份个体工商业营业执照来自于浙江新昌县,1979 年,一张编号为“新工商证字第 001 号”营业执照颁发给了当时在街边卖春饼的梁爱娟。这种小本经营的家庭式作坊也成为了当时私营经济的主要形态。

1978-1996 年期间,伴随着国家对个体私营经济地位的确认和支持,个人开工厂、开公司、店铺等经济活动越来越活跃,带动了对个人经营性融资的需求。

 

当时要满足这些个体私营经济的融资需求,一方面是靠银行,另一方面要靠标会、行会等自发成立的民间组织。

《报告》数据显示,我国个人经营性融资在 1978 年时的不足 200 亿,之后的十年里一路增长,到 1988 年时已经突破千亿。民间金融为当时的个人融资缺口提供了弥足珍贵的补充。

△ 1978-1996 年我国个人融资规模变动与同比增速

在那个一门心思奔生产的年代里,国人对于消费这件事情普遍“无感”,更不用说借钱消费。但有意思的是,《报告》数据显示,1981 年到 1983 年初,中国人民银行在六个省市开办了消费信贷业务,共对 5218 户发放贷款 294.6 万元。其中用于高档耐用消费品的消费贷款有 3356 户,占贷款总户数的 84.3%。

在那个年代,这 3356 户想必是时髦家庭了。

2、高速成长期

到了 1997 年,亚洲金融危机爆发后,为了解决经济下行和通货紧缩的问题,国家开始鼓励发展消费。

1998 年 5 月,中国人民银行发布《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》,推动金融机构积极开展消费信贷。1999 年 2 月中国人民银行又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,正式要求以国有商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务,个人消费信贷业务在国内商业银行逐步开展起来。

2002 年,个人消费性融资规模首次超过经营性融资规模,在中国经济高速增长的背景下持续上涨并维持高位。这在很大程度上是受住房体制改革(允许房屋预售)的政策刺激所致。

以个人住房融资为例,1985 年, 我国第一笔个人住房按揭贷款发放,标志着个人住房融资业务正式产生。两年后,建设银行开始在全国范围内试行开办个人住房抵押贷款业务。这使得个人住房融资得以快速起步,并推动个人融资规模大幅扩张,从 1980 年不足 200 亿元一路飙升至 1989 年 1165 亿元之多。

对于金融工具的态度更加开放,不仅使得我国个人融资规模在这个期间创下新高,从 1999 年不足 1 万亿元规模一路升至 2004 年的 3.5 万亿元,年均增长接近 30%,也促使我国金融服务体系走向更加成熟的状态。

3、变革发展期

2008 年金融危机过后,个人融资又迎来了新的转折点。个人消费性融资占全部个人融资规模的比例从 2009 年的 63% 上涨至 2017 年的 72%,显著高于经营性融资。

信用卡业务作为银行发放消费信贷最重要的途径,在个人消费融资中的贡献越来越大。根据统计数据,银行信用卡信贷规模从 2009 年 0.25 万亿增长至 2017 年的 5.6 万亿。

与此同时,伴随着房地产市场的调控不断加强,我国个人融资规模的内部结构发生了变化。2009 年用于住房的个人消费性融资从 54% 占比降到了 2012 年的 45%。

民间金融、小额贷款公司、P2P 网贷平台在供给余额中占据的比例越来越大。它们为数千万的个体工商户和小微企业主提供了更便捷、更高效的专业金融服务。

以专注于小微企业主个人经营性融资需求的人人贷为例,其累计成交金额从 2011 年的 0.4 亿元增长 至 2018 年的 745 亿元(截至 11 月末),累计服务借款人数达到 94 万人,平台成交的借贷交易中大约有 80% 的借款用途为经营性周转,这些小微企业主要分布在批发、零售、制造、建筑、住宿和餐饮等行业。

通过持续的数据挖掘与风险管理实践,人人贷将小微企业主中信用良好的一部分人筛选了出来,提供了低于他们在其他渠道的贷款成本。更低的资金成本提高了这些小微个体企业的存活率,从而进一步提高了社会的就业。

回顾40年,以银行为主、新兴业态为辅的个人经营性融资供给模式实现了飞跃式的发展,但融资缺口依旧很大。而近年来以科技驱动的金融创新,有望能够缓解信息不对称,提升金融效率,增加有效供给。金融科技等新兴业态与传统金融机构的合作共赢也将成为未来服务于个人经营性融资的重要趋势。

国家金融与发展实验室的学术团队还给我们提供了更多丰富的数据角度和分析结论,我们将报告分享出来,希望可以帮助大家更加了解我们的个人金融权利一步步如何走来,又将怎样改变我们的生活。

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